Ein normaler Kredit hat in der Regel einen niedrigeren Zinssatz als Kreditkarten. Deshalb werden sie oft zur Schuldenkonsolidierung verwendet, bei der mehrere Kreditkartenschulden zu einer einzigen monatlichen Zahlung zu geringeren Kosten zusammengefasst werden. Außerdem unterscheidet sich die Rückzahlung eines Kredits von der Rückzahlung von Kreditkartenschulden. Man sollte allerdings genau hinsehen beim Kreditvergleich, weil die Anbieter sehr verschiedene Kosten veranschlagen.
Bei einem Darlehen leihen Sie sich Geld und zahlen es in festen Raten über einen bestimmten Zeitraum zurück. Das geht so lange, bis die Schulden vollständig getilgt sind.
Begriffe, die Sie kennen sollten, bevor Sie einen Kredit aufnehmen
- Das ist der Betrag, den Sie sich leihen. Die Anbieter berechnen die Zinsen auf der Grundlage der Summe, die Sie schulden. Wenn Sie das Geld zurückzahlen, verringert sich der Kapitalbetrag.
- Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, zahlen Sie Ihre Schulden mit Zinsen zurück. Das ist die Gebühr, die der Anbieter dafür erhebt, dass Sie sein Geld nutzen und nach und nach zurückzahlen können. Die Zinsen zahlen Sie jeden Monat zusätzlich zu Ihrer monatlichen Tilgungsrate.
- Die Zinsen werden in der Regel als Prozentsatz des geschuldeten Kapitals berechnet.
- APR steht für „jährlicher Prozentsatz“. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, erhebt der Anbieter in der Regel neben den Zinsen auch Gebühren. Der effektive Jahreszins berücksichtigt sowohl den Zinssatz als auch die Gebühren, um Ihnen ein besseres Gefühl für die tatsächlichen Kosten zu vermitteln.
- Laufzeit des Kredits. Dies ist der Zeitraum, den Sie für die Rückzahlung des Kredits haben. Wenn ein Anbieter Ihren Antrag auf einen Privatkredit genehmigt, teilt er Ihnen die Laufzeit mit.
- Monatliche Raten. Während der Laufzeit des Kredits werden Sie jeden Monat eine Zahlung leisten müssen. Darin enthalten ist ein Teil der Tilgung des von Ihnen geschuldeten Betrags sowie ein Teil der Zinsen, die Sie während der Laufzeit des Kredits zu zahlen haben werden.
Kredite und die Arten der verschiedenen Darlehen
Die Wahl der richtigen Kreditart sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Es ist wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit und die Zeit, die Sie für die Rückzahlung des Kredits benötigen, zu berücksichtigen. Im Folgenden finden Sie einige Arten von Darlehen und deren Verwendung:
Ungesicherter Kredit
Bei unbesicherten Krediten gibt es keine Sicherheiten. Ein Privatkredit ist in der Regel ein unbesicherter Kredit, der nur durch die gute Bonität des Kreditnehmers oder Mitunterzeichners abgesichert ist.
Gesicherte Darlehen
Gesicherte Darlehen sind durch Sicherheiten gedeckt. Das bedeutet, dass der Anbieter die von Ihnen vorgelegten Gegenstände als Sicherheiten nehmen kann, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Bei Eigenheim- oder Autokrediten dient die Immobilie, die Sie kaufen, als Sicherheit für den Anbieter. Einige Finanzinstitute bieten Kreditnehmern die Möglichkeit, einen Kredit mit persönlichen Ersparnissen oder anderen Vermögenswerten abzusichern. Die effektiven Jahreszinsen für besicherte Kredite sind in der Regel niedriger als die für unbesicherte Darlehen.
Festverzinster Kredit
Die meisten Darlehen haben einen festen Zinssatz. Das bedeutet, dass Ihr effektiver Jahreszins und Ihre monatlichen Raten während der Laufzeit des Kredits gleich bleiben. Festzinskredite sind sinnvoll, wenn Sie jeden Monat den gleichen Betrag zahlen möchten. Sie sind auch hilfreich, wenn Sie sich Sorgen über steigende Zinssätze machen und einen festen Zinssatz vereinbaren möchten. Wenn Sie sich keine Sorgen um schwankende Raten machen müssen, können Sie Ihr Budget besser planen.
Kredit mit variablem Zinssatz
Die Zinsen für Darlehen mit variablem Zinssatz sind an einen von den Banken festgelegten Referenzzinssatz gebunden. Je nach deren Schwankung können sich der Zinssatz Ihres Kredits, die Gesamtzinskosten und die monatlichen Zahlungen ändern.
Darlehen mit variablem Zinssatz haben in der Regel einen niedrigeren effektiven Jahreszins als Darlehen mit festem Zinssatz. Außerdem kann die Schwankung des effektiven Jahreszinses in einem bestimmten Zeitraum und während der Laufzeit des Kredits begrenzt sein (d. h. es gibt Grenzen, wie hoch – oder wie niedrig – Ihr Zinssatz sein kann).
Mitunterzeichnete und gemeinsame Darlehen
Mitunterzeichnete und gemeinsame Darlehen eignen sich am besten für Personen, die allein keinen Kredit bekommen können oder einen niedrigeren effektiven Jahreszins wünschen, aber mitunterzeichnete und gemeinsame Darlehen sind nicht dasselbe.
Ein Mitunterzeichner eines Kredits verspricht, den Kredit zurückzuzahlen, wenn der Kreditnehmer dazu nicht in der Lage ist. Der Mitunterzeichner hat jedoch keinen Zugriff auf die Mittel aus dem Kredit.
Ein Mitunterzeichner eines gemeinsamen Kredits haftet, wenn der andere Kreditnehmer seine Zahlungen nicht leistet, und er hat Zugriff auf die Mittel des Kredits. Ein Mitunterzeichner oder Mitkreditnehmer mit guter Bonität kann Ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen und Ihnen möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz oder bessere Kreditbedingungen verschaffen.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Bei einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen werden mehrere Schulden in einem neuen Darlehen zusammengeführt. Auf diese Weise haben Sie eine einzige monatliche Zahlung. Schuldenkonsolidierungsdarlehen können eine gute Wahl sein, wenn sie einen niedrigeren effektiven Jahreszins haben als die Zinssätze für Ihre derzeitigen Schulden. Auf diese Weise sparen Sie Geld bei den Zinsen.
Kredit „Jetzt kaufen, später bezahlen“
„Sofort kaufen, später bezahlen“ (BNPL) ist eine Art von Kredit, bei dem Sie einen Online-Kauf in kleinere Raten aufteilen können. Sie richten an der Kasse ein Konto bei einer App ein, und sobald Sie einen Teil bezahlt haben, ermächtigen Sie die App, den Rest in Raten zu zahlen. Zu den gängigen Apps gehören AfterPay, Affirm und Klarna.
BNPL-Ratenkredite eignen sich am besten für wichtige, einmalige Anschaffungen, die Sie nicht mit Bargeld bezahlen könnten. BNPL-Apps überprüfen Ihr Bankkonto und dessen Transaktionen und führen möglicherweise eine weiche Kreditanfrage durch, bevor Sie Ihr Konto einrichten können.
Eine persönliche Kreditlinie
Dies ist eine Art revolvierendes Kreditkonto. Im Grunde ist es eher mit einem Kreditkartenguthaben als mit einem Kredit vergleichbar. Statt eines Pauschalbetrags erhalten Sie einen Kreditrahmen, den Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen können. Sie zahlen nur Zinsen für den geliehenen Betrag. Ein persönlicher Kreditrahmen kann hilfreich sein, wenn Sie laufende Ausgaben haben und nicht nur eine einmalige Anschaffung.
Kreditaufbauende Darlehen
Ein Kredit für Anbieter kann Menschen helfen, die keine oder nur eine geringe Kredithistorie haben. Sie brauchen keine gute Bonität, um einen Kredit zu erhalten, aber Sie müssen über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um die Zahlungen leisten zu können. Diese Darlehen können Menschen dabei helfen, eine Kreditwürdigkeit zu erlangen. Und der Aufbau einer guten Kredithistorie könnte später bei der Bewilligung von Kreditkarten und Darlehen helfen.
Wenn Sie einen Kredit erhalten, wird der geliehene Betrag auf einem Bankkonto gehalten, während Sie die Zahlungen leisten. Normalerweise können Sie erst über das Geld verfügen, wenn der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Auf diese Weise können Sie gleichzeitig Ersparnisse und Darlehen aufbauen.